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非常时期应当如何选择网贷平台

发布时间:2018-11-30 点击数:209

非常时期应当如何选择网贷平台

     假期之后,又有平台公告说部分逾期。行业风险还在出清中,不想承担这个风险的投友,可以暂时缓一缓,钱放银行里躲躲风头。比如买一些银行类货币基金产品,收益是没有在P2P里高,但钱也会比较灵活。

 非常时期的网贷平台

问题的关键是,怎么判断大概率不会死的平台?我现在主要看4个方面。

1、运营牛逼。今天所说的运营牛逼,指的是债权周期不要太长的平台。大家都知道,有些资产类别的周期很长,3年,有些短一点。我只投相对而言不太长的,比如消费贷,底层资产尽量在6个月-12个月的。

现在各个平台的信披基本比较透明了,多数都能看到底层资产。如果看不到的,压根就别投。你可以先拿100块投个标试试,看能不能看到,或者也可以问一下平台客服,投完之后会显示哪些信息。如果底层资产和出借期限有错配的,我现在也都不投了,摆明了的政策风向。

同时,也要结合看债转速度。如果太慢,说明两个问题:第一,平台在分拆原始借款周期的时候,没有均衡好,也就是说设置的锁定期不合理,导致某一时间点出现大量到期赎回的标的。第二,用户运营乏力,用户信心程度低。说白了就是大家一恐慌,觉得这家平台也会受雷潮影响,都不再复投了。所以债转快慢也显示出平台的运营能力。你看这次雷潮里面,为啥就有些平台能不受波及,比如翼龙贷,规模不小,到期就能转出去。融贝网、合众也是。

2、实现盈利。说实话网贷平台现在盈利没那么容易,一方面国家让你控制规模增长,另一方面严格控制借款端利息,原来的头息、高利、各种乱七八糟的费用等等,也都被禁掉了。这种情况下,还能够盈利,说明平台成本控制到位,包括人力成本、营销成本等等。同时呢,逾期坏账都不高,控制在合理范围,不然的话,平台引入担保、履约险、外部资金兑付、催收,这一连串的事都是成本呢。

盈利怎么看?上市公司的就直接看财报里面的利润表。没上市的平台不太容易看,李财师的小窍门是,核查它的真实利差。首先找到最长标的的实际出借利率,接着呢,对于有贷款端的平台,咱们可以自己去借款试试,或者咨询一下,当然不需要最终审批下来。平台的借款端利息必须在36%以内(现在基本没人冒险),理财端利率越低越好,利差越大越好。借贷端还款方式最好是等额本息或者等本等息(不要是先息后本),一方面降低借款人还款压力,另一方面增加了借款人的违约成本,比如已经还了4期了,后面的还有6期就咬咬牙还了,那种一年才还的,压力又大,直接就不还了。

3、赚正常合理的钱,也就是合规性要好。这里的合规性,不是教你看ICP证、银行存管之类的,而是看业务合规性。雷潮里面涌现出很多不合规:部分真标部分假标;假借上市公司的壳给实体企业输血;企业借款通过注册几十个壳公司,来突破100万的上限,结果呢,其中一家企业还不上,这几十家都还不上了,就变成大面积逾期;同时拥有线上线下两方实体的,虽然监管不然做线下了,但很多公司两端都独立运营,而实控人是同一个,这种情况监管管不过来,但它明显是有合规性问题的。有上述违规行为的,我都不投。

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